Nuisibles et assurance habitation : ce qui est pris en charge, ce qui ne l'est pas

La question revient à presque chaque appel : « Mon assurance va-t-elle payer ? » La réponse tient en une phrase, puis en quelques nuances. En règle générale, un contrat multirisque habitation ne rembourse ni la dératisation ni la désinsectisation. Mais certains contrats prévoient une garantie ou un service d'assistance, et les dégâts ne sont pas traités comme l'intervention.

La règle générale : l'intervention reste à votre charge

Une assurance habitation couvre des événements soudains et accidentels : incendie, dégât des eaux, vol, tempête. La présence de nuisibles est considérée comme une question d'entretien du logement. La plupart des contrats excluent donc les frais de dératisation, de désinsectisation et de dépigeonnage, ainsi que les dommages causés par les rongeurs, les insectes et la vermine.

Ce n'est pas une règle absolue : c'est ce que prévoient la majorité des contrats. Seules vos conditions générales et vos conditions particulières font foi.

Les exceptions à chercher dans votre contrat

• Une garantie « nuisibles » ou « punaises de lit ». Certains assureurs la proposent en option. Elle prend en charge tout ou partie du traitement, dans la limite d'un plafond.
• Un service d'assistance. Il peut organiser la venue d'un professionnel, et parfois payer la destruction d'un nid de guêpes ou de frelons. Son numéro figure sur votre attestation d'assurance.
• Les dégâts indirects. Un court-circuit ou une fuite provoqués par un câble ou un tuyau rongé peuvent relever des garanties incendie ou dégât des eaux, même quand le rongeur lui-même est exclu. À faire préciser par votre assureur.
• L'assurance auto. Les dégâts d'une fouine sur des câbles ou des durites sont parfois couverts par une formule tous risques ou par une option dédiée.

Locataire, propriétaire, copropriété : qui déclare, qui paie ?

En location, savoir qui paie le traitement se règle d'abord entre le locataire et le propriétaire, avant toute question d'assurance : notre guide locataire ou propriétaire, qui paie ? fait le point. Dans une copropriété, les parties communes (caves, local poubelles, gaines) relèvent du syndic et de l'assurance de l'immeuble.

Ce qu'il faut demander à votre assureur, et les pièces à garder

• Le contrat prévoit-il une garantie ou une assistance pour les nuisibles ? Avec quel plafond et quelle franchise ?
• Faut-il un accord avant l'intervention, ou passer par un prestataire désigné par l'assureur ?
• Quelles pièces fournir ? Gardez le devis, la facture détaillée et, si possible, des photos prises avant le traitement.

Pour chaque intervention, nous remettons un devis écrit et une facture détaillée que vous pouvez transmettre à votre assureur.

Et si l'assurance ne prend rien en charge ?

Le coût reste mesuré quand on agit tôt : à partir de 79 € TTC pour une dératisation, 85 € pour la destruction d'un nid de guêpes ou de frelons, 89 € par passage pour les punaises de lit. Le prix exact est annoncé par écrit avant l'intervention ; vous pouvez l'estimer en 30 secondes.